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　　汽車金融在中國經(jīng)過20年的發(fā)展，形成了較為成熟的競(jìng)爭格局。然而，隨著近幾年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和產(chǎn)業(yè)的變化，目前汽車金融面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。困難和挑戰(zhàn)往往與機(jī)遇并行，行業(yè)的瓶頸通常反而是企業(yè)脫穎而出的機(jī)會(huì)。

　　

　　汽車產(chǎn)業(yè)下行及金融監(jiān)管嚴(yán)格背景下，汽車金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并行，迎來七大發(fā)展趨勢(shì)。

　　

　　渠道下沉

　　

　　由于車牌限制政策和近幾年汽車保有量的提升，一線城市汽車銷量市場(chǎng)逐漸趨于飽和，當(dāng)前中國汽車銷售正逐步向低線城市甚至農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。大搜車官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2018年“雙十二”當(dāng)天，通過“彈個(gè)車”購買汽車的客戶中，三線及以下城市的消費(fèi)者占比超過60%。汽車消費(fèi)和汽車金融的區(qū)域下沉趨勢(shì)明顯。

　　

　　根據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國汽車市場(chǎng)消費(fèi)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，80后、90后購車者占74%，是最主要的新車購買人群。這部分人群是更具個(gè)性化消費(fèi)需求的消費(fèi)群體，對(duì)消費(fèi)信貸的接受程度高。隨著80后、90后甚至00后成為汽車銷售的消費(fèi)主體，他們也將成為汽車金融的消費(fèi)主體。

　　

　　附加競(jìng)爭服務(wù)

　　

　　隨著不同汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)產(chǎn)品逐漸趨于標(biāo)準(zhǔn)化、同質(zhì)化，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭將從提高貸款利率等基礎(chǔ)金融服務(wù)轉(zhuǎn)移至提供附加服務(wù)的能力。

　　

　　汽車金融的附加服務(wù)包括但不限于貸中和貸后的汽車保險(xiǎn)、保修、保養(yǎng)，以及把還款情況良好的客戶加入信用白名單等，實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)的最佳化、便捷化。通過汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的附加服務(wù)，客戶使用汽車金融將不再僅僅是出于融資需要，而是能在整個(gè)汽車使用的生命流程中獲得全方位的服務(wù)。

　　

　　直租爆發(fā)

　　

　　公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全國汽車保有量達(dá)2.4億輛，比2017年增加2285萬輛，增長10.51%。從車輛類型看，小型載客汽車保有量首次突破2億輛，比2017年增加2085萬輛，增長11.56%，是汽車保有量增長的主要組成部分；私家車持續(xù)快速增長，2018年保有量達(dá)1.9億輛，近五年年均增長1952萬輛。然而，汽車保有量雖然繼續(xù)增長，但是增長速度明顯放緩，億歐智庫認(rèn)為，我國汽車即將進(jìn)入存量市場(chǎng)。

　　

　　中國“以租代購”的汽車直租業(yè)務(wù)從2016年開始興起。億歐智庫根據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前為止，通過汽車直租方式獲得汽車使用權(quán)或轉(zhuǎn)化為購車的車輛規(guī)模大約有200萬輛左右。與2.4億輛汽車保有量相比，汽車直租所占的比例還很小。

　　

　　隨著消費(fèi)年齡的下沉，年輕的消費(fèi)群體更容易接受通過直租的方式獲得汽車使用權(quán)而非購買汽車獲得所有權(quán)。億歐智庫認(rèn)為，未來的三到五年，汽車直租模式將迎來爆發(fā)式增長。

　　

　　新業(yè)態(tài)起步

　　

　　1、 二手車市場(chǎng)發(fā)展空間大，二手車金融將成為汽車金融市場(chǎng)的重要主體

　　

　　在新車增長率下滑甚至出現(xiàn)負(fù)增長的情況下，二手車銷量依然不斷攀升。2018年我國二手車與新車比例為0.49：1，對(duì)比2016年和2017年有了明顯提升；根據(jù)鳳凰網(wǎng)報(bào)道， 2014年美國二手車與新車銷量比例超過2.5：1，2015年德國二手車與新車比例為2.37：1，日本為1.45：1 。對(duì)比全球汽車金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)國家，中國二手車銷量市場(chǎng)上升空間還很大。另外，隨著限遷制度的放開，二手車銷量還將進(jìn)一步增長。

　　

　　億歐智庫根據(jù)中國汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)計(jì)算，2018年二手車交易金額達(dá)8597億元，以20%的滲透率估計(jì)，2018年中國二手車金融的市場(chǎng)規(guī)模為1719億元，遠(yuǎn)低于新車金融市場(chǎng)規(guī)模。二手車金融將成為未來汽車金融市場(chǎng)的重要主體。

　　

　　2、新能源汽車逆勢(shì)增長，未來將成為汽車金融新的增長點(diǎn)

　　

　　車牌限制、技術(shù)進(jìn)步、環(huán)境污染等因素促進(jìn)了新能源汽車的發(fā)展。2018年新能源汽車銷量126萬輛，占新車銷量的4.5%，總交易量不大，但2013年以來維持持續(xù)增長態(tài)勢(shì)，2018年增長率高達(dá)61.7%，增長潛力巨大。

　　

　　德勤2018年6月發(fā)布的《德勤全球汽車消費(fèi)者調(diào)查——亞太區(qū)全景》數(shù)據(jù)顯示，中國消費(fèi)者在下一輛車中更傾向于使用混合動(dòng)力的比例超過50%，高于日本、韓國等亞洲其他國家，將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)中國新能源汽車的銷售。同時(shí)，國家從提高新能源汽車最高貸款比例、補(bǔ)貼、雙積分政策等多方面鼓勵(lì)新能源汽車的發(fā)展。億歐智庫認(rèn)為，新能源汽車未來將成為汽車金融新的增長點(diǎn)。

　　

　　金融科技應(yīng)用

　　

　　金融的一個(gè)核心概念是風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融行業(yè)的重要性不言而喻，汽車金融也不例外。

　　

　　隨著金融科技的發(fā)展，科技的應(yīng)用已經(jīng)開始滲透到包括汽車金融在內(nèi)的各個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域。目前，科技在汽車金融的應(yīng)用主要是提高風(fēng)控水平，處于從純?nèi)斯r(shí)代到開始注重智能風(fēng)控的過渡階段。

　　

　　隨著汽車金融的發(fā)展和消費(fèi)者需求的變化，汽車金融對(duì)金融科技的應(yīng)用需求越來越廣。對(duì)于汽車金融的客戶而言，選擇不同的汽車金融方式獲得的基礎(chǔ)服務(wù)如貸款方式、貸款利率、還款方式將隨著信息不對(duì)稱的減少而逐漸趨同，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)很難再通過降低價(jià)格和成本的方式獲得競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)；另一方面，消費(fèi)主體向80后、90后、00后轉(zhuǎn)移，將會(huì)更加注重附加服務(wù)的體驗(yàn)。未來金融科技在汽車金融的應(yīng)用將會(huì)更加廣泛，從注重風(fēng)控向同時(shí)注重風(fēng)控與智能化客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　　馬太效應(yīng)凸顯

　　

　　汽車金融行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入多元化發(fā)展階段。在嚴(yán)格的金融監(jiān)管和市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰下，汽車金融行業(yè)將會(huì)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱。

　　

　　汽車金融頭部機(jī)構(gòu)更容易獲得低成本的資金來源和更廣闊的渠道，在現(xiàn)有市場(chǎng)格局中建立更高的競(jìng)爭壁壘；中小型機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，又遭遇近幾年經(jīng)濟(jì)下行和監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如果不能及時(shí)建立新的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，將面臨被淘汰或被迫轉(zhuǎn)型的局面。

　　

　　億歐智庫預(yù)測(cè)，短期汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將面臨合規(guī)大洗牌，在之后的3到5年間，頭部企業(yè)逐漸突出，中小企業(yè)逐漸退出競(jìng)爭。

　　

　　產(chǎn)業(yè)鏈合作

　　

　　隨著汽車金融行業(yè)逐步規(guī)范化，汽車金融產(chǎn)品逐步標(biāo)準(zhǔn)化，產(chǎn)品的創(chuàng)新難以成為汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。對(duì)于汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，需要通過創(chuàng)新經(jīng)營方式來建立新的商業(yè)壁壘。

　　

　　打通全產(chǎn)業(yè)鏈成為汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重要競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的上游包括資金來源、車輛來源等；汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的下游包括汽車后市場(chǎng)的相關(guān)服務(wù)，包括保險(xiǎn)、維修、保養(yǎng)等。

　　

　　近年來，部分汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，通過自建鏈條、與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)合作、建立戰(zhàn)略投資關(guān)系等方式來建立產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)。