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汽車金融丨系列專題六：案例分析——從實踐角度加深理解（上）


編輯：admin / 發(fā)布時間：2018-11-10 / 閱讀：1267
　　專題引言：
　　
　　現(xiàn)如今不論新車市場還是二手車市場，都與汽車金融息息相關(guān)，汽車金融業(yè)務(wù)涉及的法律關(guān)系眾多，包括借貸關(guān)系、抵押關(guān)系、融資租賃關(guān)系等等，其中法律風險重重，稍有不慎便可能卷至訴訟的旋渦。然而法律風險作為一種可識別的風險，在一定程度上是可以控制的。本律師事務(wù)所常年為一批汽車金融公司提供法律服務(wù)，結(jié)合團隊辦案經(jīng)驗，根據(jù)業(yè)務(wù)運行情況及業(yè)務(wù)中發(fā)生的風險情況，從行業(yè)現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)模式和成功案例三個方面對涉及的法律問題進行了梳理分析，特整理出汽車金融相關(guān)法律知識及案例系列文章，以期與讀者共同學習探討。本篇為各位介紹本團隊處理的幾個經(jīng)典案例。
　　
        往期閱讀：
 
　　
　　
　　
　　
　　汽車金融專題目錄
　　
　　第一部分 汽車行業(yè)現(xiàn)狀
　　
　　一、我國汽車金融市場運行情況
　　
　　汽車市場規(guī)模不斷擴大
　　
　　金融滲透率不斷提高
　　
　　汽車金融市場競爭不斷加劇
　　
　　二、我國汽車金融市場參與者
　　
　　商業(yè)銀行
　　
　　汽車金融公司
　　
　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司
　　
　　融資租賃公司
　　
　　金融服務(wù)提供商（SP）
　　
　　第二部分 實務(wù)分析——從三種業(yè)務(wù)模式切入
　　
　　一、車抵貸
　　
　　普遍存在的六個風險點
　　
　　微貸網(wǎng)的成功引發(fā)的幾點思考
　　
　　二、助貸
　　
　　線下助貸
　　
　?。?）模式解讀
　　
　　（2）法律風險分析
　　
　　線上助貸
　　
　?。?）三種模式解讀
　　
　?。?）法規(guī)政策對線上助貸的影響
　　
　　三、融資租賃
　　
　　直接租賃
　　
　?。?）直租的三大優(yōu)勢
　　
　?。?）直租模式中交通事故的責任承擔
　　
　　汽車售后回租
　　
　?。?）概念解讀
　　
　?。?）回租模式的合法性依據(jù)
　　
　　庫存融資
　　
　?。?）三種模式解讀
　　
　?。?）常見法律風險及律師建議
　　
　　委托租賃和轉(zhuǎn)租賃
　　
　?。?）概念解讀
　　
　　（2）經(jīng)營范圍如何寫
　　
　?。?）行業(yè)準入
　　
　　乘用車和商用車
　　
　?。?）兩種車的定義及行業(yè)現(xiàn)狀
　　
　?。?）商用車融資租賃模式及優(yōu)勢
　　
　　（3）商用車融資租賃的律師建議
　　
　　第三部分 案例分析——從實踐角度加深對汽金行業(yè)的理解
　　
　　本團隊處理的經(jīng)典案例：
　　
　　案例1：業(yè)務(wù)員弄虛作假、花式收費
　　
　　案例2：加盟商帶著原件跑路
　　
　　案例3：債務(wù)人和擔保人簽錯位置
　　
　　案例4：質(zhì)押車一夜之間消失，報案未果
　　
　　案例5：承租人欺詐，51量庫存車輛實際不存在
　　
　　其他參考案例：
　　
　　案例1：質(zhì)押車輛未交付，質(zhì)押關(guān)系是否成立？#p#分頁標題#e#
　　
　　案例2：強制拖車可能涉及刑事犯罪
　　
　　案例3：承租人因庫存車并非新車主張租賃合同無效，法院是否支持？
　　
　　案例4：承租人未履行還款義務(wù)，除了租金，出租人還可以主張哪些費用？
　　
　　本團隊處理的經(jīng)典案例
　　
　　案例1業(yè)務(wù)員弄虛作假、花式收費
　　
　　案情簡介：
　　
　　借款人本人是腦溢血患者，癱瘓在床，無收入來源，名下僅有一輛車，借款人妻子找到門店業(yè)務(wù)員申請貸款。
　　
　　按照公司規(guī)定，簽署合同時，需要業(yè)務(wù)員上門家訪，見證借款人親自簽署合同。業(yè)務(wù)員家訪時，發(fā)現(xiàn)借款人躺在床上，并無意識，也無法簽署合同，但為促成業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)員讓借款人的妻子找到一個樣貌相仿的人代簽了字，同時在提交公司內(nèi)部審核的材料上，對借款人的身體狀況、收入來源等只字未提。后公司向借款人發(fā)放了37萬元的貸款，業(yè)務(wù)員以幫助借款人成功獲取貸款為由，向借款人的妻子索取高達7萬元的好處費。后借款人逾期，公司在催收時發(fā)現(xiàn)這一情況，借款人的妻子認為她只拿到了30萬元，愿意向公司返還30萬，但剩余7萬元借款人無需歸還。
　　
　　處理方式：
　　
　　本案可以有兩種解決方式。
　　
　　方式一：公司可以以車輛抵押借款合同糾紛為由起訴，要求借款人歸還借款37萬元，因為公司確實向借款人賬戶打了37萬元，而且業(yè)務(wù)員并非公司員工，借款人妻子給業(yè)務(wù)員好處費與公司無關(guān)。但是這樣的處理方式有如下弊端：
　　
　　第一，對公司產(chǎn)生不利的社會影響。公司即使打贏了官司，借款人還是會到處宣傳公司亂收費、收費高。
　　
　　第二，不利于公司日后管理。公司雖然通過訴訟拿到了錢，沒有實際損失，業(yè)務(wù)員和加盟商也沒有損失，這事可以就這樣不了了之。但是一個業(yè)務(wù)員這樣操作了，以后就會有更多的業(yè)務(wù)員也效仿“花式收費”，如果不及時殺雞儆猴，公司日后將更難管理。
　　
　　方式二：本案中，最終在我們團隊的建議下，公司先和借款人達成和解，借款人一次性還款30萬元，剩余的7萬元和相關(guān)利息損失等，依據(jù)公司與加盟商的服務(wù)協(xié)議，要求加盟商賠償損失。加盟商在賠償損失后，根據(jù)其與業(yè)務(wù)員的勞動合同關(guān)系，要求業(yè)務(wù)員承擔損失。
　　
　　案例2加盟商帶著原件跑路
　　
　　基本案情：
　　
　　（本案是通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式進行車抵貸的）加盟商和借款人簽訂《車輛抵押借款合同》，約定加盟商放款給借款人，借款人將車輛抵押給加盟商。加盟商隨后與車貸公司簽訂《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購協(xié)議》，約定將對借款人的債權(quán)按一定的價格轉(zhuǎn)讓給車貸公司，若3個月內(nèi)借款人不向公司還款的，則加盟商無條件回購債權(quán)。3個月期限屆滿后，公司可以選擇要求借款人還款，也可以選擇要求加盟商回購債權(quán)。3個月后，公司選擇先向借款人主張債權(quán)，于是問加盟商拿《車輛抵押借款合同》原件（之前加盟商只給了掃描件），結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)加盟商帶著這些原件跑了。
　　
　　處理方式：
　　
　　加盟商帶著原件跑路后，公司只能依據(jù)《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購協(xié)議》起訴加盟商，要求加盟商承擔回購的義務(wù)。
　　
　　公司不可能對前端那么多業(yè)務(wù)員和加盟商做到規(guī)范化管理，因此，需要通過提高內(nèi)部審核的標準來規(guī)避風險。如公司可要求對借款人簽訂合同、辦理車輛抵押登記手續(xù)的整個過程進行錄像，這樣公司內(nèi)部審核時可以查看視頻，以防合同簽訂和抵押登記存在弄虛作假；公司定期派人前往門店查看合同、車輛登記證書等原件資料，并對真實性進行核實，這樣加盟商才會重視對合同、原件的保管和真實性的審查。
　　
　　案例3債務(wù)人和擔保人簽字簽錯位置
　　
　　基本案情：
　　
　　加盟商和多個借款人簽訂多份《車輛抵押借款合同》，約定加盟商放款給借款人，借款人將車輛抵押給加盟商。加盟商隨后與車貸公司簽訂《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購協(xié)議》，約定將對多個借款人的債權(quán)按一定的價格轉(zhuǎn)讓給車貸公司，若3個月內(nèi)借款人不向車貸公司還款的，則加盟商無條件回購債權(quán)。同時，加盟商指定員工李某作為債權(quán)轉(zhuǎn)讓經(jīng)辦人，即加盟商把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給車貸公司，車貸公司將債權(quán)轉(zhuǎn)讓款打到李某的賬戶中，同時，李某還對加盟商的回購承擔連帶擔保責任。但是，加盟商、李某、車貸公司簽訂《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購協(xié)議》時，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓人一欄，加盟商蓋了章，李某也簽了字，在擔保人一欄，也是加盟商、李某都蓋章簽字。而具體單筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓的單據(jù)中，債權(quán)轉(zhuǎn)讓人一欄卻寫的是李某的名字。
　　
　　處理方式：
　　
　　單從《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購協(xié)議》來看，債權(quán)轉(zhuǎn)讓人和擔保人分別是誰不明確；結(jié)合單筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓的單據(jù)來看，債權(quán)轉(zhuǎn)讓人是李某，擔保人是加盟商。故無法明確債權(quán)轉(zhuǎn)讓人到底是誰，這涉及到我們起訴的主體到底是誰——依據(jù)單筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同，在申請仲裁時應(yīng)當把李某作為債權(quán)轉(zhuǎn)讓人，加盟商作為擔保人，然而實際情況卻并非如此。#p#分頁標題#e#
　　
　　所以合同簽訂要慎重。如這個案子，不能以為《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購協(xié)議》的債權(quán)人和擔保人一欄，讓兩個人都簽字會更加萬無一失，應(yīng)該在合同中明確法律關(guān)系，簽字的時候也要簽對地方。
　　
　　—END—
　　
　　下期預(yù)告：
　　
　　下期將繼續(xù)介紹本團隊做過的一些汽車金融行業(yè)的經(jīng)典案例，歡迎保持關(guān)注。
　　
　　作者：沈越天 威亞汽金 來源： 威亞律言


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