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引子：資管新規(guī)、去杠桿、地方債務(wù)、貿(mào)易戰(zhàn)、股市爆倉(cāng)潮，時(shí)代的洪流之下，家國(guó)命運(yùn)交織在一起，金融租賃何去何從，前方是坦途，還是深淵地獄，這一尺之水，能否一躍而過。

 

壹

站在富凱大廈21層，金融街的全貌盡收眼底。

極目望去，一棟棟瑰麗的大樓巍然聳立，工行、建行、中行、農(nóng)行和一眾中小金融機(jī)構(gòu)，如同主宰世間一切的神祇，盤踞在金融圣地，俯視整個(gè)東亞大地。

在經(jīng)濟(jì)體系中，金融機(jī)構(gòu)就是主宰一切的神。

飛機(jī)，汽車、鐵路、手機(jī)、電腦、聚氯乙烯、OLED、LNG，這些工業(yè)時(shí)代的閃耀成就，在世人眼中是人間奇跡，是地球智慧的集中體現(xiàn)，但是，在金融機(jī)構(gòu)眼中，只不過是一筆筆固定資產(chǎn)貸款形成的工廠，在一筆筆流動(dòng)資金貸款支持下，流水線生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)件。

金融機(jī)構(gòu)能夠點(diǎn)石成金，化腐朽為神奇，空穴能來風(fēng)，平地起高樓。 

即使是央企這樣的龐然大物，也逃不開神的籠罩。在叢林法則盛行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，無論是世界五百?gòu)?qiáng)，還是上市公司，都要在金融機(jī)構(gòu)面前低下高貴的頭顱。

無數(shù)次，老趙站在金融街的大廈高層，望向他的各個(gè)企業(yè)客戶，心中澎湃的成就感讓他不知疲倦不畏艱難。有幸成為時(shí)代的弄潮兒，成為神的使者，向世界傳播能量和希望，是每個(gè)金融從業(yè)者的幸福。

可是，神，也抵抗不了自然規(guī)律，歲月榮枯，創(chuàng)世與滅世的輪回。

這一次，盛衰轉(zhuǎn)換太快了。站在落地窗前，老趙心中的不安越來越強(qiáng)烈，一根煙接著一根煙地抽著。

命運(yùn)的審判終究是要來了么，老趙懷著這樣的疑問走進(jìn)了大會(huì)議室。

窗外晴空萬里，會(huì)議室的氣氛卻是寒冷刺骨。每月一次的公司中層干部會(huì)議提前召開。

老趙：“先讓金融同業(yè)部陳總介紹一下當(dāng)前形勢(shì)。”

陳總：“本月，原本預(yù)計(jì)有20億兌付缺口；現(xiàn)在資金形式陡然變化，現(xiàn)在合計(jì)已經(jīng)有50多億缺口。去年年底，為了沖業(yè)績(jī)，集中投放了一批平臺(tái)項(xiàng)目，全部是短拆資金，很多集中在第二季度第三季度到期，本來以為能續(xù)，結(jié)果各大銀行全面收緊流動(dòng)性，大部分都續(xù)不上了，特別是城商行、農(nóng)商行全面收縮，本周內(nèi)，徐北農(nóng)商行抽貸3億元、瑞新銀行抽貸5億元、徽江銀行抽貸5億元、江寧銀行抽貸6億元、青山銀行抽貸7億元；同時(shí)，談好的10億ABS也臨時(shí)取消認(rèn)購(gòu)，新增了缺口；有幾個(gè)地級(jí)市的平臺(tái)這個(gè)月要?dú)w還租金，但是市場(chǎng)部門反映，地方資金緊張，可能有逾期，可回收的租金減少。

我們的到期對(duì)外兌付情況，下周有9億到期，下下周有20億到期，月底有28億到期，下個(gè)月初有70億到期……”

每報(bào)一個(gè)數(shù)字，現(xiàn)場(chǎng)的每個(gè)人都神色就凝重一分，高管臉上更是寒霜陣陣。知道資金市場(chǎng)緊張，但是沒想到這么夸張。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這可是只在教科書上才見得到的名詞。

同業(yè)部匯報(bào)完后，沒有人說話，現(xiàn)場(chǎng)一片沉默。大家都在消化這些情況。

孫總給老趙遞了一根芙蓉王，點(diǎn)上。

老趙吸了幾口，打破了靜默：我干了這么多年銀行業(yè)，第一次遇見這么大的同業(yè)危機(jī)，還好我們是金租，如果是銀行，現(xiàn)在要防止儲(chǔ)戶擠兌了。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)并不可怕，價(jià)格高一點(diǎn)，總歸是能拆回來錢，但是現(xiàn)在是上百萬億的表外資產(chǎn)遷移，所有的金融機(jī)構(gòu)都要受到影響。我們的銀行業(yè)資產(chǎn)大概250萬億，100萬億，就是40%的資金被消滅了。當(dāng)然，現(xiàn)在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，可能只有10%左右被回收，但即使是這10%也讓大家伙受不了了。我昨天晚上打電話給各個(gè)銀行和金租的兄弟問了一圈，我們京越還算好的，有的機(jī)構(gòu)已經(jīng)彈盡糧絕了。”

聽著老趙的話，孫總想起了劉慈欣的《三體3：死神永生》，宇宙廣播開始之后，所有的星系文明都將開始回歸。

老趙接著說：“如果說2013年6月錢荒，是一場(chǎng)去杠桿的預(yù)演，那么，現(xiàn)在，大幕開始拉開，劇情開始進(jìn)入生離死別的高潮，不倒下一批機(jī)構(gòu)，風(fēng)暴可能不會(huì)停止。”

可能是意識(shí)到自己說得太悲觀，停頓了幾秒鐘，老趙還是決定給大家提提氣：“滄海橫流方顯英雄本色，我們京越金租新成立才幾年，底子薄弱，但是，這并不代表我們的生存能力比別人差。危機(jī)，既是危險(xiǎn)，也是機(jī)遇，在困難的局面下，只要我們眾志成城，團(tuán)結(jié)一心，我們不僅能保證流動(dòng)性，還能完成年度利潤(rùn)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)定增長(zhǎng)。大家伙兒，就把這次的同業(yè)危機(jī)，當(dāng)做是我們京越金租成長(zhǎng)過程的一次磨煉，金剛淬火，寶劍才能鋒利。下面，請(qǐng)孫總做一下工作安排。”

孫總：“董事長(zhǎng)說得很好，鳳凰涅槃，是需要承受陣痛的，同志們，只要我們肯吃苦，肯拼命，跟著董事長(zhǎng)用心干，我們一定會(huì)渡過難關(guān)。大家不要怕，我們畢竟是國(guó)有控股的金租，背景雄厚，資信優(yōu)良，眼前的困難壓不垮我們。

這一次的危機(jī)，金融同業(yè)部有責(zé)任，而且很大，沒有對(duì)同業(yè)行情有基本的預(yù)備措施，以至于公司現(xiàn)在極為被動(dòng)。但是，現(xiàn)在不是追究責(zé)任的時(shí)候了，等風(fēng)波平息之后再說，也希望同業(yè)部能戴罪立功。

我布置一下緊急措施： 

董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)六大國(guó)有銀行和光大銀行的融資，保證原額度能提款；總裁，也就是我，負(fù)責(zé)股份制銀行的放款，保證30億；副總裁劉總和金融同業(yè)部負(fù)責(zé)地方商業(yè)銀行和金租同業(yè)的拆借，目標(biāo)20億。副總裁李總和業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)一部分客戶提前還款，我們給以部分咨詢服務(wù)費(fèi)退還，并承諾明年續(xù)做，提高額度和降低利率，這一塊，目標(biāo)10億。董監(jiān)辦和辦公室，做好與股東、監(jiān)管單位、外部單位的溝通，防止不利輿情擴(kuò)散。最后，資產(chǎn)保全部，全員出發(fā)，去逾期的平臺(tái)公司，態(tài)度兇一點(diǎn)，告訴他們，一個(gè)月內(nèi)，如果不還錢，我們立馬起訴，任何后果，包括引起區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，他們自己負(fù)責(zé)。

我們是新的金融機(jī)構(gòu)，要有初生牛犢不怕虎的氣概。有什么新方法、新思路，大膽提出來，只要合理，我們就用。原則上，同業(yè)的資金，不問價(jià)格，我們?nèi)恳ＹY金緊張的局面可能要持續(xù)很久，我們要備足子彈。”

 

貳

開會(huì)完畢，老趙和孫總在董事長(zhǎng)辦公室繼續(xù)討論。

老趙：“要做好萬全準(zhǔn)備，現(xiàn)在是央行收縮流動(dòng)性，疊加去杠桿，流動(dòng)性危機(jī)不會(huì)在短期內(nèi)緩解，我們要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，資產(chǎn)規(guī)模方面，該壓縮就要壓縮，不能按照年初的30%的增長(zhǎng)目標(biāo)了。”

孫總：“您覺得多少合適？”

老趙：“我比較悲觀，現(xiàn)在我們總的資產(chǎn)規(guī)模，表內(nèi)加表外是600億元，每年回款大概是100億，我覺得能保持600億的現(xiàn)有規(guī)模就很好了。”

孫總：“考慮到年度報(bào)表數(shù)和銀行授信，我建議還是增長(zhǎng)個(gè)5%吧，630億怎么樣？”

老趙：“行，暫定630億，具體尺度你來掌握，可以上下浮動(dòng)一點(diǎn)。”

孫總：“負(fù)債端，我有2個(gè)預(yù)案，會(huì)上我不方便說，現(xiàn)在想和您商量一下。”

老趙猛吞一口煙：“我大概猜到了，你說吧。” 

孫總：“這2個(gè)預(yù)案，都要麻煩您了。

一個(gè)呢，是股東存款，希望您能去和集團(tuán)的黨委書記、董事長(zhǎng)、財(cái)務(wù)總監(jiān)協(xié)調(diào)一個(gè)應(yīng)急性質(zhì)存款方案，利率隨行就市，金額保證在30億，期限在一年以上。當(dāng)然，最好是增資擴(kuò)股。

還有一個(gè)方案，就是再辛苦您，去監(jiān)管單位那里，抱抱大腿，賣賣慘，協(xié)調(diào)一下，如果形勢(shì)惡化到不可收拾，希望監(jiān)管單位的大領(lǐng)導(dǎo)出面，協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)的銀行和金租續(xù)貸。北京以外的機(jī)構(gòu)我們扯不上關(guān)系，北京市內(nèi)的兄弟機(jī)構(gòu)，還是要搭把手救救我們的。”

老趙：“你想得很全面，很好。我會(huì)盡快去辦。同時(shí)，公司內(nèi)要保持穩(wěn)定，不要弄得人心惶惶。

這次的風(fēng)波過去后，我們要多反思，不僅是負(fù)債端，還要反思資產(chǎn)端，反思我們的發(fā)展思路。該不該繼續(xù)大干快上，該不該每年30%以上的增速，該不該繼續(xù)做這些傻大黑粗的業(yè)務(wù)。”

孫總：“是是是，該反思了。”

老趙：“資管新規(guī)開始執(zhí)行后，中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入困難期了。

天之道，損有余而補(bǔ)不足。人之道則不然，損不足而以奉有余。 

金融市場(chǎng)像其他行業(yè)一樣，頭部企業(yè)取得越來越大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)只能靠核心競(jìng)爭(zhēng)力來維持。我們必須轉(zhuǎn)型了。”

孫總：“是是是，該反思了。”

老趙看孫總敷衍的態(tài)度，也就沒深聊下去了。

 

叁

中信銀行總行營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理辦公室，孫總坐在沙發(fā)上玩著王者榮耀，手機(jī)開著外音，偌大的空間回蕩著刀劍相格的聲音。

營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理馬總：“我說，老孫呀，你好歹是個(gè)金融機(jī)構(gòu)總裁，有沒有必要這么耍流氓??！”

孫總頭也不抬：“我來老兄弟這里串門，玩會(huì)游戲怎么了，你現(xiàn)在當(dāng)了大官，就不理我們兄弟們了，切~”

馬總：“行了，別裝了，都在門口堵了2個(gè)小時(shí)了，影響我們的辦公秩序了知道么？知道你是來要錢，實(shí)話告訴你，親兄弟，中信金租，我都只給了幾個(gè)億，你們金融同業(yè)部倒好，一開口，就要十個(gè)億，當(dāng)我是央媽?。?rdquo;

孫總收起手機(jī)，踱步到馬總的辦公桌面前，拿起一張名片把玩：“這不是沒辦法了嗎？只能來找老兄弟救命了。MD，這些城商行說抽貸就抽貸，一點(diǎn)商量余地都沒有，再大的企業(yè)，也經(jīng)不起這么抽??！”

馬總：“地主家也沒余糧啊~我這里的存款上季度流失了200億，總行都要找我談話了，老哥也是風(fēng)雨飄搖啊，現(xiàn)在我們的統(tǒng)一規(guī)定，量入為出。”

開出價(jià)碼就好說話，孫總聞弦歌而知雅意：“這個(gè)好解決，我去找個(gè)保險(xiǎn)資管公司，存20億過來，其中10億定向給我們京越同業(yè)借款。這10億借款，也暫時(shí)放在中信銀行的賬戶里面。”

馬總：“哎呀，老孫還是給力啊，沒讓老哥我為難，行，你的保險(xiǎn)存款到賬，我就放款。”

孫總：“那不行，現(xiàn)在江湖救急呢！保險(xiǎn)存款我還是要協(xié)調(diào)幾天的。”

馬總：“咱們親兄弟明算賬，存款未到，這款不能放?。?rdquo;

孫總：“馬大哥，馬大爺，我是真沒辦法了，下周一我有到期貸款要兌付，你這錢必須這周到賬啊！我現(xiàn)在就給辦公室主任打電話，讓他送被子過來，一天不出賬，我就一天守著，反正都是老熟人了，我也不怕栽面兒。”

說完，孫總作勢(shì)要點(diǎn)開手機(jī)通訊錄。

馬總：“好好好，老孫，怕你了，5個(gè)億，明天下班前到賬。”

孫總：“還是老哥體會(huì)小弟的艱難啊，感謝感謝啊。我現(xiàn)在有一大家子要養(yǎng)，被逼出來找錢啊。感覺回到了當(dāng)年在支行要存款的日子，哈哈，求爹爹告奶奶，被虐出快感來了，哈哈！”

再寒暄幾句，賓主盡歡，兩人走出大樓，馬總揮手送別孫總。

孫總在車?yán)锖暗溃?ldquo;改天，春江會(huì)所走起，我去搞一瓶真正的拉菲過來，把總行、天津分行的兄弟都拉過來聚聚。”

馬總無語。

金融同業(yè)部負(fù)責(zé)人問：“就這么答應(yīng)他了，他會(huì)履行承諾嗎？保險(xiǎn)公司的錢，可不是這么好搞的。”

馬總：“老孫這人，臉皮厚著呢，不給錢，會(huì)去總行找關(guān)系壓我；總行不給他錢，他會(huì)去找銀監(jiān)局壓總行，還不如現(xiàn)在給點(diǎn)錢打發(fā)他，省得麻煩。至于保險(xiǎn)公司，這是他當(dāng)年在天津做支行行長(zhǎng)的重點(diǎn)客戶，應(yīng)該關(guān)系還在，是否準(zhǔn)時(shí)不敢確定，但最后肯定會(huì)兌現(xiàn)。

這次的同業(yè)借款利率定高一點(diǎn)，一年期7%，兩年期8%，狠狠宰他一刀。”

 

肆

監(jiān)管單位，張局長(zhǎng)和老趙隔著茶桌坐著。

茶桌上，初夏新出的綠茶，在水中舒展開去，玉體橫陳，纖毫畢現(xiàn)，清香撲鼻而來。

“表外業(yè)務(wù)有其歷史進(jìn)步性”張局長(zhǎng)給老趙續(xù)上熱水。

老趙趕緊道：“謝謝領(lǐng)導(dǎo)。”

張局長(zhǎng)：“我在系統(tǒng)內(nèi)是個(gè)土炮，沒留過學(xué)，從基層干上來的，什么與國(guó)際接軌的洋話我是不會(huì)講的。”

似乎是回憶起了往事，張局長(zhǎng)停了一會(huì)兒，又抿了一口溫?zé)岬木G茶：“年輕的時(shí)候，我也是個(gè)憤青，憑什么，憑什么要我們遵守巴塞爾協(xié)議，我們才發(fā)展40年，加入WTO才十幾年，我們沒有殖民地，沒有販賣黑人，沒有掠奪南美的白銀，沒有戰(zhàn)爭(zhēng)紅利積累，沒有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，沒有利潤(rùn)留存，我們污染自己的農(nóng)田、河流、空氣，我們壓榨3億的農(nóng)民兄弟，我們的工程師加班到猝死，我們透支了太多太多，才換回來這么點(diǎn)經(jīng)濟(jì)成果，現(xiàn)在就要我們按照歐美日的方法計(jì)提撥備，如果真的按照洋人的規(guī)定做了，我會(huì)覺得上面有奸賊。

興業(yè)銀行開始做表外業(yè)務(wù)的時(shí)候，會(huì)里也躊躇了很久，最后還是放行了。資本約束嚴(yán)重阻礙了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，阻礙銀行的發(fā)展就會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。上下達(dá)成一致后，表外業(yè)務(wù)就放開了。

可是，你知道的，我們的國(guó)情就是，一管就死，一放就亂。短短10年不到的時(shí)間，就在銀行表外再造了一個(gè)龐大體系。各大銀行紛紛把所謂的投行業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略方向，聯(lián)合保險(xiǎn)公司和證券公司，把一切通道打通，瘋狂套利。

表外業(yè)務(wù)一開始是沒有接受監(jiān)管的，純粹的資金池，后來意識(shí)到問題嚴(yán)重性的時(shí)候，再去執(zhí)行監(jiān)管，規(guī)模已經(jīng)上來了，將銀行體系捆綁得死死的。老百姓可不管什么表外業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品到期了，必須剛性兌付，資產(chǎn)管理計(jì)劃到期了，必須剛性兌付。表外資產(chǎn)很大一部分已經(jīng)爛掉了，如果自然爆掉，會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，所以，中央主動(dòng)排雷。

中央提的去杠桿是對(duì)的，哪有借款不還的美事，這都是最最樸素的道理?？墒?，表外業(yè)務(wù)對(duì)接的貸款，大部分變成了工廠、機(jī)器、高樓大廈，哪有那么容易變現(xiàn)的。中央一開始打算的是逐步清理表外業(yè)務(wù)，給銀行體系一個(gè)穩(wěn)定的過渡期，可是金融機(jī)構(gòu)過慣了好日子，個(gè)個(gè)都不愿意收手，你看我，我看你，就是沒有實(shí)際行動(dòng)。這也是人性啊，生生割掉自己的利潤(rùn)，誰也做不到。本著為歷史負(fù)責(zé)任的態(tài)度，會(huì)里才加大了監(jiān)管力度，出臺(tái)資管新規(guī)，只不過，市場(chǎng)如此脆弱，才剛剛開始，大部分的金融機(jī)構(gòu)就哭爹喊娘了，你還算好的，撐到今天才來找我，屬于比較硬氣能扛了，前面幾天，我都接待了好多批金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人了。”

老趙：“是我們工作不到位，給領(lǐng)導(dǎo)添麻煩了。”

張局長(zhǎng)：“你們公司的請(qǐng)求我收到了。我不能承諾太多，我是凡人?？梢猿兄Z的是，我會(huì)全力以赴做好協(xié)調(diào)工作，為你們爭(zhēng)取盡可能多的時(shí)間。”

老趙：“現(xiàn)階段，貿(mào)易戰(zhàn)的節(jié)奏越來激烈，內(nèi)外交困，是否會(huì)有相關(guān)延緩的政策出來。”

張局長(zhǎng)：“這我可不知道，我是政策的執(zhí)行者，不是制定者。從學(xué)術(shù)的角度來看，應(yīng)該有一次資產(chǎn)出清，不然，永遠(yuǎn)都用國(guó)家信用為金融機(jī)構(gòu)的胡作非為背書，沒有財(cái)政紀(jì)律，沒有金融秩序，市場(chǎng)會(huì)劣幣驅(qū)逐良幣，到頭來，害的還是你們金融機(jī)構(gòu)自己。”

……

下班時(shí)分，老趙從監(jiān)管單位出來，太陽火辣辣地照著大地，老趙的手機(jī)推送了一條新聞：中誠(chéng)信國(guó)際發(fā)布的跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告，貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率飆升，引發(fā)市場(chǎng)強(qiáng)烈關(guān)注，評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，貴陽農(nóng)商行不良貸款率從2016年末的4.13%猛增至2017年末的19.54%；資本充足率從2016年末的11.77%，猛降至0.91%，核心一級(jí)資本充足率則降至-1.41%；不良貸款撥備覆蓋率從161.25%下降至34.15%。

老趙看著這些鱗次櫛比的大廈，突然覺得這些高大的建筑不再堅(jiān)固和雄偉，末日快來了，星辰在隕落，世界在燃燒，黃昏如此無情。

他想到了一首詩(shī)： 

Look on my works, ye Mighty, and despair

吾乃萬王之王是也

蓋世功業(yè)，敢叫天公折服

此外無一物，但見廢墟周圍

寂寞平沙空莽莽

伸向荒涼的四方

End.

文/圳青

來源：零壹租賃智庫(kù)