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　　隨著近幾年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，以及物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，汽車融資租賃逐漸成為產(chǎn)業(yè)鏈上細(xì)分領(lǐng)域中發(fā)展最快的一環(huán)。

　　

　　盡管車貸滲透率有了大幅提升，但距離發(fā)達(dá)國(guó)家全款購(gòu)車只占比不到20%。據(jù)德勤預(yù)測(cè)，2016~2020年，中國(guó)汽車金融將迎來(lái)高速的增長(zhǎng)，到2020年，中國(guó)汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)可以突破2萬(wàn)億元。汽車金融經(jīng)歷了20多年的發(fā)展歷程，已成為一個(gè)萬(wàn)億元級(jí)市場(chǎng)。

　　

　　處于風(fēng)口之上的汽車融資租賃，已然成為各路資本競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而在監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，入局者不斷增加的背景下，風(fēng)口是否會(huì)有所改變？掌握運(yùn)營(yíng)生死的風(fēng)控又將如何把握？

　　

　　市場(chǎng)提升空間大

　　

　　根據(jù)普華永道報(bào)告顯示，從2004年我國(guó)第一家汽車金融公司誕生，經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，在新車銷量持續(xù)增長(zhǎng)的大背景下，車貸滲透率也一路攀升，從最初的不足5%，上升到了將近30%的水平。

　　

　　二手車金融發(fā)展依然處于初步階段。2015年二手車銷量為940余萬(wàn)輛，但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，車貸滲透率只有不到10%，二手車融資租賃的滲透率比例不足1%。但是反觀發(fā)達(dá)國(guó)家，二手車的金融滲透率與新車所差無(wú)幾。

　　

　　有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，目前看來(lái)國(guó)內(nèi)的汽車租賃業(yè)務(wù)成長(zhǎng)性尚處于良好的狀況，但發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，仍需一定的資金實(shí)力和專業(yè)能力打好根基。

　　

　　隨著融資租賃加速滲透到汽車金融市場(chǎng)中，目前我國(guó)汽車金融行業(yè)的市場(chǎng)參與者主要由商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、汽車經(jīng)營(yíng)性租賃公司、汽車保險(xiǎn)公司、汽車互聯(lián)網(wǎng)金融公司等主體構(gòu)成。而如何創(chuàng)新開(kāi)展業(yè)務(wù)，成為爭(zhēng)奪市場(chǎng)“蛋糕”的關(guān)鍵。

　　

　　平安租賃相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)記者表示，當(dāng)前的汽車消費(fèi)整體趨于年輕化、剛性化，社會(huì)大眾對(duì)分期購(gòu)車的認(rèn)可度也在逐步提升。對(duì)于有車一族來(lái)說(shuō)，汽車折舊和使用率不高是明顯痛點(diǎn)。而對(duì)于“無(wú)車一族”來(lái)說(shuō)，資金短缺和使用汽車的需求也客觀存在。因此，以“租賃”代替“購(gòu)買”的這一更為靈活的汽車租賃模式迎合了市場(chǎng)需求。

　　

　　目前，汽車融資租賃主要分為汽車融資租賃中的直租和回租兩種模式。所謂直租，就是指融資租賃廠家以收取租金為條件按照用戶企業(yè)確認(rèn)的具體要求，向該用戶指定的汽車中間商購(gòu)買車輛，并出租給該用戶或企業(yè)使用的業(yè)務(wù)。

　　

　　而回租是指賣車人和承租人是同一人的融資租賃。在回租中，融資租賃公司購(gòu)買了有資金需要個(gè)人的車輛，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時(shí)融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。

　　

　　以租代售迎合市場(chǎng)

　　

　　一位車貸行業(yè)人士對(duì)記者表示，目前國(guó)內(nèi)融資租賃業(yè)務(wù)大部分都是采用回租。不過(guò)，自今年以來(lái)，汽車直租模式正成為越來(lái)越多融資租賃公司的“新寵兒”。而相比回租模式金融利差為主的單一盈利模式，直租模式的利潤(rùn)點(diǎn)更多，利潤(rùn)空間也更大。

　　

　　圍繞汽車消費(fèi)生態(tài)圈，同時(shí)借鑒國(guó)外汽車租賃經(jīng)驗(yàn)，平安租賃推出了“平安車管家”，主要是面向個(gè)人端開(kāi)展汽車直租的業(yè)務(wù)。

　　

　　與此同時(shí)，以阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛試水汽車金融，基于此，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)風(fēng)口。

　　

　　相關(guān)資料顯示，2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場(chǎng)規(guī)模約達(dá)1.1萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2018年達(dá)到1.85萬(wàn)億元，其中互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)?；蚋哌_(dá)1.2 萬(wàn)億元。

　　

　　此前，以大搜車推出的彈個(gè)車為例，其主打“信用購(gòu)車，先用后買”，是大搜車基于螞蟻金服開(kāi)放平臺(tái)賦能的汽車直購(gòu)服務(wù)方案。

　　

　　值得注意的是，2017年被業(yè)界喻為金融行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管年。因此，對(duì)汽車金融行業(yè)的影響可見(jiàn)一斑。

　　

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，汽車融資租賃公司未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，將主要集中在產(chǎn)品、渠道和風(fēng)控上，產(chǎn)品決定融資租賃與傳統(tǒng)汽車信貸的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，渠道決定對(duì)消費(fèi)端的覆蓋和滲透，而后者則掌握運(yùn)營(yíng)生死。但是，由于沒(méi)有太多用戶行為數(shù)據(jù)，中國(guó)汽車租賃最擔(dān)心的就是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要是個(gè)人欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　上述車貸業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，汽車金融行業(yè)欺詐亂象頻出的的根源還是在與平臺(tái)自身風(fēng)控能力薄弱，缺乏風(fēng)控意識(shí)。汽車金融行業(yè)信息不透明，市場(chǎng)缺乏健全的信用體系，加之平臺(tái)自身風(fēng)控能力不足，造成企業(yè)無(wú)法有效的規(guī)避重復(fù)二押、騙貸等欺詐行為。

　　

　　“同時(shí)，許多交易平臺(tái)為搶占市場(chǎng)份額，過(guò)度追求放貸的規(guī)模和速度，放低了對(duì)風(fēng)控的要求，甚至忽略汽車金融風(fēng)控環(huán)節(jié)，只要客戶申請(qǐng)就放貸，這些行為大大縱容了騙貸的滋生。要做好汽車金融風(fēng)控，必須做好人的風(fēng)控。”上述人士表示。

　　

　　值得一提的是，目前除銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的汽車金融公司和銀行外，大多數(shù)融資租賃公司尚未接入央行征信系統(tǒng)。有部分公司會(huì)查詢央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，但不能上傳逾期客戶信息等，而后者更為重要。建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的汽車融資租賃行業(yè)缺少直觀有效的征信系統(tǒng)積淀是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升的主要原因。因此，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，建立健全征信體系是當(dāng)下融資租賃市場(chǎng)另一個(gè)重要工作。