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　　中國外商投資企業(yè)協(xié)會租賃業(yè)工作委員會會長楊鋼在中小企業(yè)融資租賃服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展專家座談會演講實錄

　　

　　今天非常榮幸有機會跟各部委專家交流。

　　

　　融資租賃業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，但實際上是在中國加入WTO后，中國答應(yīng)外商做獨資的融資租賃公司在2005年3月1日放開，十年前的才正式重新發(fā)展。2004年商務(wù)部批了三家外商獨資融資租賃公司，在這之前，由于80年代的發(fā)展，90年代的崩盤，只有幾家公司幾百號人小規(guī)模的公司，直到2004年是遇到新的契機——我們在外商那里有幸拿到了三張融資租賃公司的牌照，2005年—2007年一直是外商投資主導(dǎo)融資租賃，內(nèi)資融資租賃發(fā)展基本是停滯的。到2007年由于銀監(jiān)會出的管理辦法開始批準(zhǔn)，銀行系的融資租賃介入，如工銀、民生等等介入，中國融資租賃出現(xiàn)兩條線上的審批，兩條線的業(yè)務(wù)發(fā)展，這兩條線業(yè)務(wù)發(fā)展不太一樣，也使融資租賃進(jìn)一步產(chǎn)生了很多困惑，到底融資租賃是什么？

　　

　　我比較有幸在過去的十年當(dāng)中一直在從事融資租賃的工作并兼任中國外商投資企業(yè)協(xié)會租賃業(yè)工作委員會的會長。我們60%—70%的業(yè)務(wù)是做中小企業(yè)的融資，這就是為什么我對這個話題特別喜歡的原因。中小企業(yè)的融資不僅僅涉及到中小企業(yè)作為承租人的融資，也涉及到中小企業(yè)作為提供者的融資。為什么說融資租賃對對他們有很好的幫助，融資租賃在里面起到了什么作用？一個是中小企業(yè)可以作為設(shè)備的提供方，通過融資租賃讓更多人可以買到他的產(chǎn)品，幫助他促銷；另外租賃可以幫助中小企業(yè)去擁有自己的固定資產(chǎn)，設(shè)備廠房，可以發(fā)展上下游是整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展融資，包括這個渠道當(dāng)中的合作伙伴，經(jīng)銷商等等，包括銷售渠道的融資。

　　

　　在這個意義上講，融資租賃進(jìn)入中小企業(yè)之后是一個非常有意思的話題，因為在所有的場合大家都在講，融資租賃支持中小企業(yè)風(fēng)險會低一些等等，其實這里面有很多的誤區(qū)，一會兒我會稍微給大家介紹一下。

　　

　　從另外一側(cè)講，融資租賃發(fā)展到今天為止的狀態(tài)，是很多公司在做大項目，比如說大飛機，C19出來之后被幾家公司一搶而空。波音未來十年的訂單都被中國大的融資租賃買掉了，還有地鐵，建好了以后這是20億，我租賃拿過來，這是大的業(yè)務(wù)；還有通道業(yè)務(wù)，就是在企業(yè)和銀行之間做了一個結(jié)構(gòu)，在中間收取手續(xù)費，不是真實的承擔(dān)風(fēng)險。還有一些大型的國有企業(yè)，利用融資租賃起到財務(wù)公司的作用，這都是現(xiàn)在融資租賃在做的業(yè)務(wù)。但是融資租賃未來的方向和本質(zhì)是什么？業(yè)內(nèi)也在探討。

　　

　　我認(rèn)為那些業(yè)務(wù)都是很好的業(yè)務(wù)，但是真正的融資租賃方向和本質(zhì)應(yīng)是全社會新增固定資產(chǎn)投資發(fā)展在里面起的作用。新增不是說存量，存量盤活是很好的業(yè)務(wù)，但是是真正的新增固定資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的融資渠道，狹義的作為一個實物資產(chǎn)和融資租賃的業(yè)務(wù)，這是一個趨勢，真正的方向。

　　

　　全世界在定義融資租賃的指標(biāo)上講，滲透率有多少也有說30%的，美國是27%，中國是5%。但是中國真正用在新的固定資產(chǎn)投入的業(yè)務(wù)僅僅是1%，非常非常小。美國計算27%用標(biāo)準(zhǔn)的是新的固定資產(chǎn)投資，而我們計算的是存量，這是我們的一個狀態(tài)，好壞不評價，但是從這點來看說明我們的融資租賃處于非常初級、原始的階段。我在微信朋友圈里講過，我們叫準(zhǔn)初級階段，甚至沒有達(dá)到初級階段，我們喊的比實際的要多的多。

　　

　　那我們要問，融資租賃到底是不是好的工具？當(dāng)然是，國務(wù)院的這些支持都是好的，包括中小企業(yè)這一塊。但是有幾個誤區(qū)，其實融資租賃真正的發(fā)展需要的是信用環(huán)境和資產(chǎn)管理層級，其實我們多數(shù)時候都在做信用，資產(chǎn)管理的能力理論上風(fēng)險很低，但是實際上風(fēng)險很高。因為它面臨著收回來的資產(chǎn)可不可以再制造，是否能回收，再制造可不可以再租賃，再處置等等問題。目前絕大多數(shù)的這些資產(chǎn)在中國沒有二手市場，或者是非常有限的二手市場，再制造再處置問題很難得到徹底解決。

　　

　　我們跟國外公司做業(yè)務(wù)的時候會這樣，你告訴我這是一臺機床，沈陽機床廠生產(chǎn)的，型號是什么，我一天之內(nèi)給你答復(fù)，這是三年前出廠的使用了多少小時，你要是花十萬塊錢賣可以，你要我就給你，但是在國內(nèi)這些情況是沒有的。像飛機二手是非常好的，但是絕大多數(shù)生產(chǎn)線沒有，很多定制的也沒有，比如說我們國家不允許二手醫(yī)療器械，進(jìn)口醫(yī)療器械的流通，而絕大多數(shù)高端醫(yī)療器械，融資租賃喜歡的都是進(jìn)口的，沒有辦法流通，對資產(chǎn)上來講沒有任何意義。

　　

　　那么銀行怎么處理呢？就是拍賣方式處理，我們見過很多，處理二手設(shè)備進(jìn)行拍賣就是一個笑話，幾乎所有都流拍。誰去處置呢？沒有二手市場就是一個問題。

　　

　　我們現(xiàn)在的階段是屬于大家希望有個人財富，企業(yè)也希望有固定資產(chǎn)，也有企業(yè)在講輕資產(chǎn)運行，但是更多的企業(yè)希望有固定資產(chǎn)。就像我們買房子，我們買的房子可以很好的出租，這是社會發(fā)展的階段。融資租賃真正能帶來租的概念，是社會發(fā)展的下一個階段真正需要的工具。

　　

　　融資租賃業(yè)面臨信用風(fēng)險問題，目前的難題是很多人租了設(shè)備不愿意還給你，你找都找不到，更談不上資產(chǎn)的問題，所以信用是一個問題，這就是為什么絕大多數(shù)的融資租賃公司其實還是做大型國有企業(yè)，或者上市公司作為承租人，真正的中小微企業(yè)非常少。

　　

　　我做了幾千家中小企業(yè)了，在過去的十年當(dāng)中，我們都體會過。從風(fēng)險上講，我認(rèn)為中小企業(yè)的風(fēng)險跟大企業(yè)不同，風(fēng)險并不一定更高，關(guān)鍵看企業(yè)怎么做，做不好肯定是非常高的?，F(xiàn)在東升機械、機床、印刷機等等都出問題了，這些前些年我們可以看到的。最后融資租賃業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到了哪兒？都轉(zhuǎn)向了政府平臺貸款、飛機、醫(yī)療、學(xué)校，這都不是真正的融資租賃。

　　

　　融資租賃的發(fā)展靠什么？確確實實發(fā)達(dá)國家在租賃上走過的路，是我們可以進(jìn)行參照的。中小企業(yè)大量采用了融資租賃的方式，現(xiàn)在做融資租賃的環(huán)境沒有問題，政府對我們的支持，對行業(yè)的支持非常好，但是這是錦上添花。融資租賃的環(huán)境靠幾個方面，法律、稅務(wù)、監(jiān)管、會計，這是傳統(tǒng)的四大支柱，這四大支柱在2004年我們進(jìn)到這個行業(yè)，開始恢復(fù)這個行業(yè)的時候，這四大支柱是具備了基本條件。雖然大家都在說的司法解釋、對抗第三人等、租賃物的登記等等都是因素，但是這不是最關(guān)鍵的。沒有這些人們?nèi)匀辉谧錾?，就拿租賃物的登記來講，如果客戶會歸還設(shè)備是不用登記的，就是因為信用問題得不到證實所以登記，信用好是否登記都沒任何問題，有問題的登記也沒用。山東的一個案例，一臺設(shè)備被五家金融機構(gòu)在上面做，每家都說這個設(shè)備是自己的，都在車管所里做了登記。所以執(zhí)行層面的問題并不是實質(zhì)性的問題，當(dāng)設(shè)備歸還后再如何處理才是我們需要做的，租賃公司必須要具備這個能力。在發(fā)展過程中有沒有詐騙的？有，永遠(yuǎn)都會有，融資租賃企業(yè)還要具備識別的能力。

　　

　　融資租賃是個風(fēng)險業(yè)務(wù)，風(fēng)險業(yè)務(wù)也有損失，做生意不可能沒有損失，沒有損失就說明沒有做生意，我們講為什么大型國有企業(yè)融資租賃做內(nèi)部業(yè)務(wù)，是集團(tuán)財務(wù)公司的業(yè)務(wù)，沒有風(fēng)險，因為是自己人在做業(yè)務(wù)。從經(jīng)濟(jì)角度來講都有很多好處，這個我一點不反對，但是我們真正做市場的時候，如何應(yīng)對風(fēng)險就是是大家要想的事情。

　　

　　潛力在什么地方呢？融資租賃真的是一個很好的工具，它是區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行貸款。不管是哪種業(yè)務(wù)模式都有區(qū)別，首先銀行貸款的門檻永遠(yuǎn)是高的，我個人總講一個例子，工商銀行是世界上最大的銀行，工商銀行沒有做多少中小微企業(yè)，你要把他中小微企業(yè)做了真是宇宙型的銀行了，所以不是它要做的東西。這一部分融資租賃本身就是很好的補充，它不是傳統(tǒng)的抵押貸款，也不是傳統(tǒng)的信用貸款，就是基于資產(chǎn)的一個融資和租賃的行為，租賃是讓人使用的行為，在這個過程中起到融資的過程。中小微企業(yè)需要這些東西，需要廠房設(shè)備的時候都可以租，這是真正的分配，這是非常好的分配。

　　

　　雖然現(xiàn)在還有許多的問題，仍然潛力是在的，從西方市場可以看到一些未來。美國融資租賃做的非常好，例如在美國買車有三種選擇，到4S店第一現(xiàn)金買走，第二分期，分期就是融資，第三租賃。租賃是什么意思？用三年歸還給4S或者再續(xù)租。我們國家的情況是把分期和租賃放到了一起，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)是分期不是租賃，沒有人希望三年之后企業(yè)把東西歸還給租賃公司，目前歸還后租賃公司也無法將其變現(xiàn)。

　　

　　中小企業(yè)如果誠信的經(jīng)營，融資租賃公司服務(wù)中小企業(yè)這么做是沒有問題的，目前中國融資租賃在很多領(lǐng)域已經(jīng)走在了前面，眾所周知的飛機、腳手架，以及出租車，這些應(yīng)用的非常廣泛。但論融資租賃的發(fā)展，僅只是這些領(lǐng)域遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　

　　目前融資租賃業(yè)內(nèi)有熱度、有基本環(huán)境，但是還有些關(guān)鍵環(huán)節(jié)十分欠缺。其中有兩個最關(guān)鍵的東西，一個是融資租賃企業(yè)商業(yè)模式?jīng)]有確定，所有經(jīng)營企業(yè)都在做無風(fēng)險的業(yè)務(wù)，四千家企業(yè)里面有三千五百家?guī)缀醵荚谧鰺o風(fēng)險的業(yè)務(wù)，所以才出現(xiàn)過橋等等這些東西，業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)偏離。在業(yè)務(wù)模式上如果沒有創(chuàng)新的話，融資租賃自身生成會有問題，這是從融資租賃公司角度講。

　　

　　第二個問題就是人才的問題，融資租賃需要復(fù)合性的兩方面的人才，一是金融人才，二是產(chǎn)業(yè)人才。此類人才要不僅要懂貿(mào)易還要懂產(chǎn)品，要比產(chǎn)業(yè)的人多懂金融，比金融的人多懂產(chǎn)業(yè)，兩者綜合，并且將資源有效整合，就是最合適的人才?，F(xiàn)狀是如今這么多融資租賃進(jìn)來以后，多數(shù)從事融資租賃的人才都是銀行系出身，做事風(fēng)格十分銀行化。銀行的問題在于其對于中小企業(yè)的幫助和扶持是不夠的。

　　

　　我們真正形成一種模式，應(yīng)該是融資租賃公司給中小企業(yè)提供租賃業(yè)務(wù)，如果企業(yè)破產(chǎn)了，沒關(guān)系，東西回收租賃公司想辦法變現(xiàn)。如果租賃公司沒辦法變現(xiàn)就認(rèn)虧，但租賃公司做了一百個項目，其中幾個出現(xiàn)虧損沒關(guān)系，因為中小微融資租賃本身就比大型企業(yè)資金成本貴一些，整體業(yè)務(wù)量下來租賃公司仍然可以盈利可以發(fā)展。我覺得這種方式是比較成熟的一種模式。

　　

　　再說說承租人這一方，就是中小企業(yè)這一方。我認(rèn)為，我們需要為承租人提供大量的培訓(xùn)、普及教育，讓他們知道怎么跟出租公司，租賃公司討價還價，而不是他們拿到的東西都是高利貸，現(xiàn)在中小微企業(yè)很多拿到的都是高利貸，他們用互聯(lián)網(wǎng)平臺做融資，很多會收到百分之二三十。普及這些東西，他們需要這方面大量的知識，但是怎么做？我覺得跟不同的行業(yè)，不同的類別，去幫助中小微企業(yè)是比較好的。

　　

　　另外可以幫助制造型的中小微企業(yè)，幫助他銷售，幫他賣的多回籠現(xiàn)金越多，我們曾經(jīng)做過一個例子，一個企業(yè)一年有十億銷售額，賒帳八億。我們一年幫他做了五億生意的時候，他手里就有七億的現(xiàn)金，讓他做什么都行，所以幫助企業(yè)去銷售，這是很重要的，是非常好的事情。

　　

　　我們怎么去支持中小微企業(yè)？真正是要考慮這幾個方面。融資租賃從銷售額角度來講，它本身也是中小微企業(yè)，所以這個環(huán)境是有的，基本條件也都是有的，所以我們需要的是國家的支持。無論是走出去，做大、小項目，現(xiàn)在從業(yè)者、使用者都沒有一個很好的認(rèn)識。融資租賃行業(yè)需要學(xué)習(xí)的東西還很多很多。

　　

　　另外一個消息，現(xiàn)在上市，二、三板條件逐漸放寬，包括資金融通、證券化等等，這是非常好的東西。目前在國外融資租賃自身發(fā)展也是一樣的，ABS發(fā)債來源都是通過證券市場的配資，同時他跟下游去匹配，讓全社會支持下游企業(yè)，這一點非常好，值得我們借鑒。

　　

　　最后再說一個小的建議，做融資租賃最大的問題是這樣，在國外做非常容易，在發(fā)達(dá)國家借錢，是通過個人自己的信用評級來進(jìn)行判定；所以，我國的信用制度創(chuàng)造出來很重要。現(xiàn)在創(chuàng)造的是交易的透明度，拋開傳統(tǒng)人民銀行征信系統(tǒng)不說，像阿里他們有很多大數(shù)據(jù)的東西來解決信用問題，如果大數(shù)據(jù)與個人征信兩方面內(nèi)容能夠?qū)樱谌谫Y租賃項目里采用大數(shù)據(jù)征信的概念和方式，對于融資租賃行業(yè)的發(fā)展可謂是巨大的推動。

　　

　　我就說這么多，說的不到位的地方請大家多多包涵，多多原諒，謝謝。